Eine Lebensversicherung kann Ihrer Familie helfen, die Rechnungen zu bezahlen und ihre Ziele zu erreichen, wenn Sie sterben und Ihr Einkommen wegfällt. Die Prämien können jedoch je nach Alter, Gesundheitszustand, Versicherungsgesellschaft und Art des Versicherungsschutzes stark variieren.
Mit einigen wichtigen Strategien können Sie jedes Jahr Hunderte von Euro einsparen und trotzdem den Versicherungsschutz erhalten, den Sie brauchen. Hier finden Sie Tipps, wie Sie bei Ihrer Lebensversicherung Geld sparen können.
Kaufen Sie, wenn Sie jung sind.
Einer der wichtigsten Faktoren bei den Tarifen für Lebensversicherungen ist Ihr Alter beim Abschluss der Police. Je jünger Sie sind, desto niedriger sind die Prämien.
Die durchschnittliche Jahresprämie für eine 20-jährige Lebensversicherung über 500.000 $ für einen Nichtraucher bei ausgezeichneter Gesundheit beträgt zum Beispiel:
406 $, wenn er die Versicherung im Alter von 30 Jahren abschließt
622 $, wenn er sie im Alter von 40 Jahren abschließt
1.461 $, wenn er den Versicherungsschutz im Alter von 50 Jahren abschließt
Wenn Sie in jungen Jahren eine Versicherung abschließen, können Sie sich niedrige Prämien für die gesamte Vertragslaufzeit (z. B. 20 oder 30 Jahre) oder bei bestimmten Arten von Dauerversicherungen für Ihr ganzes Leben sichern.
Je älter Sie werden, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie gesundheitliche Probleme entwickeln, die Ihre Prämien noch weiter in die Höhe treiben oder die Inanspruchnahme der Versicherung erschweren könnten.
“Kaufen Sie Ihre Lebensversicherung, wenn Sie jung und gesund sind”, sagt Robert Gleeson, medizinischer Berater des American Council of Life Insurers.
Risikoversicherung in Betracht ziehen
Es gibt viele Gründe, eine Lebensversicherung abzuschließen. Vielleicht möchten Sie Ihre Familie unterstützen, bis Ihre Kinder erwachsen sind, oder Sie möchten die Hypothekenzahlungen abdecken, bis Ihr Haus abbezahlt ist.
Wenn Ihr Versicherungsbedarf nur für einen begrenzten Zeitraum besteht, sollten Sie eine Risikolebensversicherung abschließen. Die Prämien für eine Risikolebensversicherung können bei gleicher Todesfallleistung deutlich niedriger sein als die Prämien für eine unbefristete Lebensversicherung (z. B. eine Vollversicherung oder eine Universal Life).
Sie können den Tarif für eine bestimmte Anzahl von Jahren festschreiben, z. B. für 20 oder 30 Jahre. Je kürzer die Laufzeit, desto niedriger sind die Prämien.
Der Nachteil einer Risikolebensversicherung ist, dass die Prämien nach Ablauf der Laufzeit in der Regel sprunghaft ansteigen, wenn Sie die Lebensversicherung länger benötigen als ursprünglich angenommen. Eine unbefristete Versicherung läuft nie aus, solange Sie die erforderlichen Prämien zahlen, und Sie können einen Barwert ansparen, was bei einer Risikoversicherung nicht möglich ist.
Erkundigen Sie sich, ob Sie die Risikolebensversicherung in eine unbefristete Lebensversicherung umwandeln können, wenn sich Ihre Bedürfnisse ändern; möglicherweise können Sie die Police innerhalb eines begrenzten Zeitraums ohne erneute Gesundheitsprüfung umwandeln.
Berechnen Sie Ihren Versicherungsbedarf
Berechnen Sie, wie viel Lebensversicherung Sie brauchen, bevor Sie die Tarife vergleichen. Ihre Familie braucht vielleicht einen Versicherungsschutz, um regelmäßige Rechnungen zu bezahlen, aber nicht, um die gesamte Hypothek abzubezahlen oder die vollen Kosten für das Studium der Kinder zu tragen.
Wenn Ihre Kinder schon älter sind oder Ihr Ehepartner berufstätig ist, benötigen Sie möglicherweise weniger Versicherungsschutz als jemand, der Alleinverdiener ist und kleine Kinder hat.
Lassen Sie Ihre Zahlen durch einen Lebensversicherungsrechner laufen, wie z. B. den Lebensversicherungsrechner auf Insure.
Sie sollten Ihren Bedarf auch alle paar Jahre oder bei Veränderungen in Ihrem Leben überprüfen, z. B. wenn Sie ein weiteres Kind bekommen oder ein neues Haus mit einer größeren Hypothek kaufen.
Informieren Sie sich
Die Prämien können für ein und dieselbe Person je nach Unternehmen sehr unterschiedlich sein.
Einige Versicherer haben mehrere Tarifklassen, die sich nach Ihrem Gesundheitszustand und anderen Risikofaktoren richten. Zu diesen Einstufungen gehören Standardtarife, bevorzugte und super-bevorzugte Tarife für die gesündesten Personen. Für Personen mit gesundheitlichen Problemen können sie auch höhere “Tabellentarife” berechnen.
Einige Versicherer haben weniger Tarifklassen und stellen weniger Gesundheitsfragen, verlangen aber für die gesündesten Personen mehr.
“Lebensversicherer haben unterschiedliche Zielmärkte und unterschiedliche Unternehmensziele”, sagt Gleeson. “Es gibt einige Unternehmen, die nur ein minimales Underwriting durchführen und einen höheren Preis verlangen, aber es gibt auch andere Unternehmen, die ihre Versicherten über Jahrzehnte hinweg behalten wollen und daher ein sorgfältigeres Underwriting betreiben.
Einige Unternehmen haben spezielle Produkte für bestimmte Bedingungen. Die Aspire von John Hancock zum Beispiel ist speziell für Diabetiker konzipiert.
Wenn Sie Preisangebote von mehreren Versicherern einholen, sollten Sie so viele medizinische Informationen wie möglich angeben, damit Sie die Gesellschaft mit dem besten Tarif für Ihre Situation finden können. Der Versicherer mit den besten Tarifen für die gesündesten Menschen hat möglicherweise nicht die besten Tarife für Menschen mit irgendwelchen medizinischen Problemen.
Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, sollten Sie sich auch nach den Prämienstufen erkundigen. Bei den meisten Lebensversicherungen gibt es Prämienspannen. Höhere Deckungssummen haben niedrigere Prämiensätze zur Folge.
Wenn der Versicherungsbetrag nahe an der nächsthöheren Spanne liegt, ist es in manchen Fällen günstiger, mehr Versicherungsschutz zu erwerben.
Schließen Sie keine Garantiepolice ab, wenn Sie gesund sind
Einige Versicherer bieten Policen mit “garantierter Ausstellung” an. Für diese Policen ist keine Gesundheitsprüfung erforderlich und sie können schnell ausgestellt werden.
Eine Police mit Ausstellungsgarantie scheint ein gutes Geschäft zu sein, weil es einfacher ist, Versicherungsschutz zu erhalten. Allerdings gehen die Versicherer in der Regel davon aus, dass Personen, die diese Policen beantragen, medizinische Probleme haben könnten.
Wenn Sie gesundheitliche Probleme haben, sind Policen mit garantierter Ausgabe möglicherweise die einzige Option für Sie. Andernfalls sollten Sie versuchen, eine herkömmliche Police mit Gesundheitsprüfung zu bekommen. Ein Vertrag mit medizinischer Risikoprüfung führt zu niedrigeren Tarifen als ein Vertrag mit Garantie.