Schauen wir uns einige untypische Möglichkeiten zur Senkung der Lebensversicherungskosten an
Mit dem Rauchen aufhören
Rauchen kann die Lebenserwartung erheblich verkürzen und das Risiko für den Versicherer erhöhen, eine Todesfallleistung zahlen zu müssen.
Daher sind die Lebensversicherungstarife für Raucher viel höher als für Nichtraucher – in der Regel zwei- bis dreimal so hoch.
Die Versicherer suchen in der Regel bei der ärztlichen Untersuchung nach Anzeichen von Nikotin im Blut. Die Definition des Begriffs “Raucher” und die Auswirkungen auf die Tarife können von Versicherer zu Versicherer variieren, so dass es ratsam ist, Angebote von mehreren Versicherern einzuholen.
Wenn Sie mit dem Rauchen aufhören, können Sie möglicherweise einen niedrigeren Tarif erhalten, aber Sie müssen in der Regel länger als ein Jahr aufhören, um als Nichtraucher zu gelten. Auch der Zeitraum und die Preisunterschiede nach dem Rauchstopp können je nach Versicherer variieren.
Abnehmen und Ihre Gesundheit verbessern
Ihre Größe und Ihr Gewicht bestimmen Ihren Body-Mass-Index (BMI), der einen großen Unterschied bei Ihren Prämien ausmachen kann, insbesondere für die besten Tarifklassen. Für die bevorzugten und super-bevorzugten Tarife suchen die Versicherer in der Regel einen BMI von 20 bis 25, sagt Gleeson.
Auch Ihre Cholesterin- und Blutdruckwerte wirken sich auf Ihren Tarif aus, vor allem in den besten Tarifklassen. Die spezifischen Grenzwerte variieren je nach Unternehmen. Laut dem MyLifeScore-Rechner von MassMutual betrachten die Versicherer normale Cholesterinwerte im Allgemeinen als weniger als 200 mg/dL, grenzwertig hohe Werte als 200-239 mg/dL und hohe Werte als 240-620 mg/dL. (Der MyLifeScore-Rechner hilft Ihnen, Ihre Risikofaktoren einzuschätzen, die Ihre Lebensversicherungstarife beeinflussen können).
Wenn Sie Ihren Bluthochdruck oder Cholesterinspiegel medikamentös in den Griff bekommen, können Sie einen niedrigeren Tarif erhalten. Die Versicherer können auch das Zusammenspiel dieser Faktoren berücksichtigen. Ein leicht erhöhter Blutdruck kann sich beispielsweise nicht so stark auf Ihren Tarif auswirken, wenn Ihr Gewicht und Ihre Cholesterinwerte gut sind, sagt Gleeson.
Präsentieren Sie ein überzeugendes Argument, wenn Sie medizinische Probleme haben
Aufgrund des medizinischen Fortschritts und der Forschung der Versicherer können einige Krankheiten, die in der Vergangenheit dazu führten, dass Versicherer Menschen automatisch ablehnten, heute versicherbar sein.
“Es gibt Dinge, die wir vor 20 Jahren abgelehnt haben und für die wir heute Standardtarife anbieten können”, sagt Joel Jones, Vizepräsident und leitender Underwriter bei Mutual Trust Life Insurance in Oak Brook, Illinois, und freiwilliges Mitglied der Society of Actuaries. “Im Zuge des medizinischen Fortschritts ändern die Lebensversicherer ihre Sicht der Dinge.
Anstatt jemanden abzulehnen, der zum Beispiel einen Herzinfarkt oder Krebs hatte, suchen die Versicherer jetzt nach mehr Details über die Erkrankung, bevor sie entscheiden, ob sie die Police ausstellen und wie viel sie verlangen.
“Wenn die Person einen Herzinfarkt hatte und sich einen Stent einsetzen ließ, keine Herzschäden aufweist, Cholesterin und Blutdruck streng kontrolliert und zum Arzt geht, wird der Lebensversicherer das sehr wohlwollend prüfen”, sagt Gleeson. “Ein Herzinfarkt ist etwas anderes als jemand, der sich nicht um sich selbst gekümmert hat und weiter raucht.”
Die Kriterien können von Versicherer zu Versicherer variieren, so dass man sich unbedingt umsehen sollte, wenn man gesundheitliche Probleme hat.
“Verschiedene Unternehmen haben unterschiedliche Richtlinien”, sagt Jones.
Bitten Sie um eine Neubewertung des Tarifs, wenn sich Ihr Gesundheitszustand verbessert
Wenn sich Ihr Gesundheitszustand verbessert, können Sie möglicherweise Geld sparen, indem Sie Ihren Versicherer um eine Neubewertung Ihres Tarifs bitten. In der Regel müssen Sie neue medizinische Unterlagen einreichen, und es kann eine gewisse Zeit vergehen, nachdem sich Ihr Gesundheitszustand verbessert hat, damit Ihre neue Situation berücksichtigt wird.
Wenn das nicht klappt, sollten Sie sich erneut nach einem Vertrag umsehen – eine andere Versicherungsgesellschaft bietet Ihnen vielleicht eine höhere Leistung für Ihren aktuellen Gesundheitszustand.
Fragen Sie nach Rabatten und Prämienprogrammen
Einige Versicherer gewähren einen Rabatt, wenn Sie die Prämien automatisch von Ihrer Kreditkarte oder Ihrem Bankkonto abbuchen lassen und wenn Sie Ihre Rechnung für das ganze Jahr bezahlen, anstatt sie monatlich oder vierteljährlich zu begleichen.
Eine weitere Möglichkeit zum Sparen sind Prämienrabattprogramme für eine gesunde Lebensweise, die für Lebensversicherungsunternehmen relativ neu sind.
Die Lebensversicherung ist ein wichtiger Bestandteil Ihres Finanzplans, aber das bedeutet nicht, dass sie die Bank sprengen muss. Wenn Sie diese Tipps befolgen, können Sie vielleicht eine erschwingliche Lebensversicherung finden, die all Ihren Bedürfnissen entspricht.