Bei der Entscheidung, ob eine Lebensversicherung eine gute Investition ist, ist es wichtig zu wissen, welche Arten von Policen man abschließen kann. Es gibt verschiedene Varianten von Lebensversicherungen, aber sie fallen im Allgemeinen in zwei Kategorien: unbefristete und befristete.
Die Risikolebensversicherung ist für eine bestimmte Laufzeit konzipiert, daher der Name. Sie können zum Beispiel eine Risikolebensversicherung mit einer Laufzeit von 20 oder 30 Jahren abschließen. Diese Policen funktionieren ähnlich wie andere Versicherungen, die Sie vielleicht abgeschlossen haben, z. B. eine Kfz-Versicherung: Sie zahlen jeden Monat eine Prämie, und wenn etwas Schlimmes passiert – in diesem Fall Ihr früher Tod – wird eine Leistung ausgezahlt.
Die unbefristete Lebensversicherung hingegen sichert Sie lebenslang ab, solange Sie Ihre Beiträge zahlen. Bestimmte Arten von unbefristeten Lebensversicherungen können auch eine Investitionskomponente enthalten, die es den Versicherungsnehmern ermöglicht, einen Barwert zu akkumulieren. Wenn Finanzberater und immer häufiger auch Lebensversicherungsvertreter für die Lebensversicherung als Anlageform werben, beziehen sie sich auf die Barwertkomponente der unbefristeten Lebensversicherung und die Möglichkeiten, dieses Geld zu investieren und zu leihen.
Vor- und Nachteile einer dauerhaften Lebensversicherung
Es gibt viele Argumente, die dafür sprechen, eine dauerhafte Lebensversicherung als Investition zu nutzen. Viele dieser Vorteile sind jedoch nicht nur bei einer dauerhaften Lebensversicherung gegeben. Sie können sie oft auch auf andere Weise erhalten, ohne die hohen Verwaltungskosten und Maklerprovisionen zu zahlen, die mit einer dauerhaften Lebensversicherung verbunden sind. Hier sind einige der am häufigsten angepriesenen Vorteile einer dauerhaften Lebensversicherung.
Vorteile
Steuerbegünstigtes Wachstum
Unbefristete Lebensversicherungspolicen, die eine Investitionskomponente enthalten, ermöglichen es Ihnen, Ihr Vermögen steuerlich aufzuschieben. Das bedeutet, dass Sie keine Steuern auf Zinsen, Dividenden oder Kapitalgewinne auf die Barwertkomponente Ihrer Lebensversicherung zahlen müssen, bis Sie den Erlös abheben.
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Dies ist vergleichbar mit den Steuervorteilen, die Sie bei bestimmten Rentenkonten wie IRAs, 401(k)s und 403(b)s erhalten. Wenn Sie Ihre Beiträge zu diesen Konten Jahr für Jahr ausschöpfen, kann eine Investition in eine dauerhafte Lebensversicherung aus steuerlichen Gründen sinnvoll sein.
Lebenslanger Versicherungsschutz
Ein weiterer Vorteil der unbefristeten Lebensversicherung ist, dass Sie Ihren Versicherungsschutz nicht nach einer bestimmten Anzahl von Jahren verlieren. Eine Risikolebensversicherung endet, wenn Sie das Ende der Laufzeit erreichen, was bei vielen Versicherungsnehmern in den 60er Jahren der Fall ist, während eine unbefristete Lebensversicherung Sie lebenslang absichern kann. Wenn Sie davon ausgehen, dass Menschen über die Dauer einer typischen Risikoversicherung hinaus finanziell von Ihnen abhängig sein werden (z. B. ein behindertes Kind), kann dieser Vorteil für Sie interessant sein.
Sie können den Barwert beleihen
Wenn Sie Geld brauchen, um ein Haus zu kaufen oder ein Studium zu finanzieren, können Sie den Barwert einer Lebensversicherung beleihen. Wenn Sie dagegen Geld in einen steuerbegünstigten Altersvorsorgeplan wie 401(k) einzahlen und es für einen anderen Zweck als den Ruhestand herausnehmen wollen, müssen Sie möglicherweise Strafgebühren zahlen.
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Darüber hinaus erschweren einige Pensionspläne, wie der 457(b), die Entnahme von Geld für solche Zwecke oder machen sie sogar unmöglich.
Beschleunigte Leistungen
Sie können zwischen 25 % und 100 % der Todesfallleistung Ihrer Dauerlebensversicherung erhalten, bevor Sie sterben, wenn Sie an einer bestimmten Krankheit wie Herzinfarkt, Schlaganfall, invasivem Krebs oder Nierenversagen im Endstadium leiden. Der Vorteil der so genannten beschleunigten Leistungen besteht darin, dass Sie damit Ihre Arztrechnungen bezahlen und möglicherweise eine bessere Lebensqualität in Ihren letzten Lebensmonaten genießen können.
Benachteiligungen
Während eine unbefristete Lebensversicherung mehrere Vorteile bietet, gibt es auch einige potenzielle Nachteile, die man im Auge behalten sollte. Die Kosten sind einer der wichtigsten. Im Vergleich zu Risikolebensversicherungen müssen Sie für eine unbefristete Lebensversicherung unter Umständen höhere Prämien zahlen. Wenn sich herausstellt, dass Sie den Versicherungsschutz nicht lebenslang benötigen, zahlen Sie möglicherweise unnötig hohe Prämien.
Eine unbefristete Lebensversicherung kann auch steuerliche Folgen für Sie selbst und Ihre Begünstigten haben, wenn Sie sich entscheiden, die Police zurückzugeben, oder wenn Sie mit einem ausstehenden Darlehen versterben. Die Aufnahme von Darlehen oder die Inanspruchnahme von vorzeitigen Leistungen könnte die Todesfallleistung verringern, die nach Ihrem Tod an Ihre Begünstigten ausgezahlt wird.