Wir sind selbst Immobilieninvestoren und mögen Versicherungen. Wir nutzen sie für unsere persönlichen Investitionen und raten unseren Kunden häufig, dies ebenfalls zu tun.
Eine Versicherungspolice kann Ihnen helfen, Ihre Haftung zu begrenzen, und es ist immer eine gute Idee, sich von einem Makler die besten Optionen erklären zu lassen. Für Anleger ist es jedoch wichtig zu verstehen, dass es eine angemessene Zeit und einen angemessenen Ort für eine Versicherung gibt.
Sehen wir uns an, was eine Versicherung ist, was sie nicht ist und welche Rolle die Versicherung in Ihrer Vermögensschutzstrategie spielt.
Was ist der Unterschied zwischen Versicherung und Vermögensschutz?
Eine Versicherung ist eine gute Sache, aber sie sollte nicht mit einer Strategie zum Schutz des Vermögens verwechselt werden. Sie kann Sie zwar in bestimmten Situationen schützen, aber die meisten Rechtsstreitigkeiten, mit denen die meisten Immobilieninvestoren konfrontiert sind, lassen sich durch eine Versicherung nicht wirksam verhindern. Eine Versicherung als Bestandteil Ihrer Vermögensschutzstrategie zu betrachten, ist in Ordnung, aber sie ist kein Ersatz für einen gründlichen Vermögensschutzplan.
Es ist wichtig zu erkennen, dass die Versicherungsgesellschaften ein Geschäft betreiben. Wenn Sie also einen Anspruch für etwas geltend machen, das nicht abgedeckt ist, kann es sein, dass er nicht nur abgelehnt wird. Es kann sein, dass die Versicherung Sie als zu großes Risiko ansieht und Sie nicht mehr als Kunden akzeptiert.
Ein Versicherungsanspruch für Investitionsgüter resultiert in der Regel aus einem “Ausrutscher und Sturz” auf einem Grundstück oder etwas anderem, das man normalerweise als Unfall bezeichnen würde. In der Regel ist Ihre Versicherung bereit, diesen Schaden zu decken. Über die Definition des Begriffs “Unfall” kann und wird die Versicherung jedoch mit Ihnen streiten. Spoiler-Alarm: Die Versicherungsgesellschaft gewinnt in der Regel. Werfen wir einen Blick auf einige Beispiele, die zeigen, wie Versicherungsansprüche in der Praxis funktionieren.
Beispiel 1: Die Versicherung erfüllt ihren Zweck
Stellen wir uns einmal vor, Sie besitzen eine Eigentumswohnung in New Jersey. Sie haben die Immobilie zu einem guten Preis gekauft und einige Bauunternehmer beauftragt, die Wohnung zu renovieren. Eines Nachts zieht ein Sturm auf. Ihr Bauunternehmer kommt am nächsten Tag zur Arbeit, um den Bodenbelag auszutauschen, und rutscht auf dem vereisten Gehweg aus. Er verstaucht sich den Knöchel, aber nach einem Besuch in der Notaufnahme und ein paar Tagen ist er wieder arbeitsfähig.
Dies ist genau die Art von Situation, die eine allgemeine Versicherungspolice wahrscheinlich abdeckt. Die Versicherung bewahrt Sie in diesem Fall davor, persönlich für die Arztkosten des Auftragnehmers und andere Kosten für die Verletzung aufkommen zu müssen. In diesem Fall hat die Versicherung genau so funktioniert, wie sie sollte. Unser nächstes Beispiel sieht ähnlich aus, hat aber aufgrund der Funktionsweise der Versicherung ein völlig anderes Ergebnis.
Beispiel 2: Wenn die Versicherung nicht ausreicht
Angenommen, Sie besitzen ein zweistöckiges Doppelhaus. Vor dem Kauf haben Sie einen Freund mit der Inspektion der Immobilie beauftragt, um Geld zu sparen. Sie rüsten einige Geräte auf, vermieten es aber ansonsten so, wie Sie es gekauft haben.
Ihre Mieterin im Obergeschoss, Sabrina, ist eine 55-jährige Lehrerin. Eines Abends, als Sabrina duscht, bricht der Fliesenboden auseinander und sie stürzt in den ersten Stock. Sabrina wird schwer verletzt und benötigt sechs Wochen Krankenhausaufenthalt, mehrere Operationen und eine umfangreiche Physiotherapie für das nächste Jahr. Ihre Ärzte weisen darauf hin, dass sie möglicherweise dauerhaft behindert sein wird.
Sie ist natürlich sehr aufgebracht.
Sie rufen Ihre Versicherung an, die einen Ermittler schickt, um den Tatort zu begutachten. Es stellt sich heraus, dass in Ihrem Badezimmer im Obergeschoss eine Duschwanne fehlte, wodurch der Boden so stark verrottet war, dass dieser Unfall möglich war. Natürlich hatten Sie nie die Absicht, jemanden zu verletzen, aber die Versicherung verweigert Ihnen den Versicherungsschutz mit der Behauptung, Sie hätten “grob fahrlässig” gehandelt.
Warum? Es lag an Ihnen, die Inspektion durchführen zu lassen und die entsprechenden Reparaturen vorzunehmen, die den Unfall hätten verhindern können. Zumindest ist das ihr Standpunkt.
Sie werden Sabrina bald vor Gericht sehen, wo sie nun ein Urteil in Höhe von 750.000 Dollar für ihre zahlreichen Ausgaben sowie für ihre Schmerzen und ihr Leid fordert. Ihre Versicherungsgesellschaft wird diese Situation nicht mit einer Zehn-Fuß-Stange anfassen.
Dies ist bei weitem nicht die einzige Situation, in der die Versicherung Sie nicht schützen wird. Einige andere Szenarien, bei denen Sie nicht mit Versicherungsschutz rechnen können, sind:
- Grobe Fahrlässigkeit Ihrerseits. Grobe Fahrlässigkeit bedeutet im Grunde, dass sie sagen: “Ihr hättet wissen müssen, dass es ein Problem gibt, und es beheben müssen. Weil Sie das nicht getan haben, zahlen wir nicht.” Die Versicherungsgesellschaften werden sich erstaunlich viel Mühe geben, um diesen Punkt durchzusetzen und Ihren Versicherungsschutz auszuschließen.
- Große Urteile. Eine Standardversicherungspolice deckt keine großen Urteile ab.
- Hohe Forderungen im Allgemeinen. Wenn Ihre Forderung zu hoch ist, wird die Versicherungsgesellschaft aktiv nach einem Grund suchen, um Ihre Forderung abzulehnen. Selbst Dachpolicen mit höheren Deckungssummen können Sie nicht schützen.
- Streitigkeiten mit Mietern in Bezug auf Haftung, Diskriminierung, Miete, Räumung usw.
- Finanzielle Streitigkeiten mit Auftragnehmern oder Verkäufern.
Vielleicht fragen Sie sich, welche Rechtsmittel Sie haben, wenn Ihr Anspruch abgelehnt wird. Im Grunde ist Ihre einzige Möglichkeit, Ihre eigene Versicherung zu verklagen. Sie hätten also ZWEI teure, anstrengende Gerichtsverfahren am Hals, und die Chancen stehen nicht gut für Sie. Denken Sie daran, dass es sich um große Unternehmen handelt, die über tiefe Taschen für hochqualifizierte Anwälte verfügen. Es ist besser, wenn Sie Ihre Ressourcen in einen Vermögensschutzplan investieren, bevor es zu einem Problem kommt, als sich mit einer Versicherungsgesellschaft zu streiten, nachdem die Exkremente den Ventilator erreicht haben.
DIE VERSICHERUNG IN VERBINDUNG MIT EINEM VERMÖGENSSCHUTZPLAN NUTZEN
Die Versicherung sollte Ihre erste Verteidigungslinie sein.
Der gesunde Menschenverstand sagt uns, dass Investoren sich mit einer angemessenen Versicherungspolice für jedes Mietobjekt schützen sollten. Eine Immobilie zu vermieten, die nicht versichert ist, ist im besten Fall äußerst töricht und im schlimmsten Fall sogar illegal. Wenn Sie ohne Versicherung in eine Situation wie das erste Beispiel in diesem Vortrag geraten, könnten Sie leicht persönlich für den gesamten Vorfall und alle damit verbundenen Kosten haftbar gemacht werden. Dazu könnten medizinische Kosten, Lohnausfall, Schmerzensgeld und vieles mehr gehören. Diese Rechnungen können astronomisch hoch werden, und eine Versicherung schützt Sie in der Tat vor Personenschäden. Erfahren Sie mehr über den angemessenen Einsatz von Versicherungen in unserer kostenlosen Informationsbroschüre über Mieterschäden und Vermieterhaftung.
Die Versicherung sollte nicht Ihre einzige Verteidigung sein.
Wie Sie sehen, hat die Versicherung einige harte Grenzen, was abgedeckt ist und was nicht. Immobilieninvestoren sollten unbedingt eine Versicherung abschließen, aber zu erwarten, dass diese einen vollständigen Vermögensschutz bietet, ist so, als würde man von einer Bohrmaschine erwarten, dass sie die Arbeit einer Säge erledigt.
Kluge Investoren sollten die Versicherung in eine umfassendere Vermögensschutzstrategie einbinden, die geeignete Einrichtungen, Trusts und gut formulierte Verträge umfasst. Auf diese Details werden wir später in diesem Kurs eingehen. Für den Moment gilt: Seien Sie proaktiv, nicht reaktiv. Warten Sie nicht, bis Ihnen ein Rechtsstreit droht. Legen Sie sich einen Plan zurecht, der eine Versicherung und bessere Verteidigungsmöglichkeiten beinhaltet.